L’assurance emprunteur est une garantie qui rembourse le prêteur en cas de non-paiement du prêt par l’emprunteur. Elle est demandée par les organismes de crédit au moment de la souscription du prêt et s’évalue en pourcentage de garantie sur le ou les contractants. Le pourcentage de l’assurance emprunteur varie en fonction de l’importance de la mise de fonds, mais il peut représenter jusqu’à 30 % du coût du prêt ! C’est pourquoi il est important de négocier votre contrat afin d’obtenir le meilleur taux. Une fois que vous avez souscrit une assurance de prêt, il est possible de la renégocier afin d’obtenir un taux plus bas et, pour ce faire, vous devez d’abord contacter votre organismes financiers et lui expliquer votre situation. Vous pourrez peut-être ainsi diminuer vos mensualités de crédit immobilier au total. Renégocier votre assurance emprunteur peut être ainsi un excellent moyen d’économiser de l’argent chaque mois.
Renégocier son assurance emprunteur : Une possibilité légale
Depuis quelques années, et grâce à la loi Hamon notamment, la législation a évolué pour permettre aux emprunteurs de renégocier leur assurance de prêt immobilier sans frais et pendant toute la durée de leur prêt. Bien que cette pratique soit encore trop peu connue, il est facile (et fortement recommandé) de penser à renégocier son assurance hypothécaire.
En moyenne, les emprunteurs qui renégocient leur assurance de prêt économisent parfois entre 20% et 60% sur le coût global de leur assurance. Sur plusieurs années, cela peut représenter une somme non négligeable : selon certaines sources, un emprunteur aurait pu économiser plus de 8 000 € en renégociant son assurance de prêt au meilleur taux ; Renégocier son assurance de prêt vaut donc vraiment la peine.
Pour renégocier votre assurance de prêt immobilier sans frais et aussi souvent que vous le souhaitez, il suffit de faire appel à un courtier spécialisé (ou une société de courtage) dans ce type de renégociation. Son rôle sera de réaliser une simulation de ce qui serait la meilleure offre pour vous auprès des différents assureurs. Certains sites proposent même des simulateurs en ligne : il vous suffit d’entrer les informations de votre prêt actuel et on peut ainsi dire que la démarche est simple, gratuite et surtout qu’elle vous permet de réaliser de belles économies sur le long terme.
En tant qu’emprunteur, vous avez le droit de renégocier votre assurance emprunteur à tout moment pendant la durée de votre prêt. Cette démarche est même recommandée afin de bénéficier de la meilleure couverture possible au prix le plus compétitif. Gardez à l’esprit que votre assurance de prêt est là pour vous protéger en cas d’imprévus, comme un accident ou une maladie qui vous empêche de payer vos mensualités. En renégociant régulièrement votre assurance emprunteur, vous vous assurez d’avoir la couverture dont vous avez besoin à un prix adapté à votre budget.
Négocier son contrat d assurance emprunteur
En pratique, le changement de contrat d’assurance emprunteur
Au moment où vous avez contracté votre prêt, votre banque a fixé des conditions pour les garanties qui devaient être couvertes par votre assurance de prêt. Ces conditions définissaient, entre autres, la couverture minimale requise et l’âge limite auquel la couverture doit prendre fin. Si vous souhaitez changer d’assurance emprunteur pendant la durée de votre prêt, vous devez vous assurer que le nouveau contrat d’assurance répond à ces conditions car le non-respect de l’équivalence sur les garanties est un motif possible de refus de la banque.
Si vous cherchez à renégocier votre assurance de prêt et que votre banque refuse votre demande, il y a quelques explications possibles. Il est donc ainsi possible que votre nouvelle assurance de prêt ne réponde pas aux exigences de votre établissement prêteur ou que certaines garanties soient manquantes. Dans ce cas, vous devrez les ajouter au nouveau contrat d’assurance. Si la renégociation devient moins intéressante, vous devrez peut-être trouver une toute nouvelle assurance de prêt.
Une autre possibilité est que l’équivalence des garanties soit bien respectée mais que le banquier refuse de renégocier de manière injustifiée et, dans ce cas, il est généralement conseillé de faire appel à un courtier en assurance de prêt pour vous aider à faire valoir votre droit. Si les banques ne sont pas obligées de motiver leur refus de prêter, un refus de renégociation d’assurance sans justification de la part du banquier, en revanche, est passible d’une amende de 3 000 €.
Un refus de négocier injustifié de la part de la banque est passible d’une amende de 3000 euros
Le coût de la renégociation d’assurance emprunteur
La loi Hamon, votée en 2014 sur la consommation, interdit aux banques de facturer des frais pour l’étude d’un dossier ou des frais de modification pour une délégation d’assurance. Par conséquent, les clients peuvent désormais faire le tour du marché pour trouver la meilleure offre pour leur assurance emprunteur sans avoir à s’inquiéter des coûts cachés.
En outre, la majorité des assureurs prennent en charge les frais d’examens médicaux, ce qui permet aux clients d’obtenir encore plus facilement une police répondant à leurs besoins. Bien qu’il existe encore quelques assureurs qui demandent des frais d’adhésion, cela devient de plus en plus rare dans les pratiques actuelles.
P.R.